Qué significa
Suma todo lo que pagas al mes sí o sí por deudas y techo: hipoteca o alquiler, cuota del coche, préstamos, compras a plazos. Si esa suma supera el 35% de tus ingresos netos, para el Banco de España estás por encima del esfuerzo recomendable — y para la mayoría de bancos, fuera de zona de concesión.
La parte útil de la regla es darle la vuelta: tus ingresos netos × 0,35, menos las cuotas que ya pagas, es la cuota máxima de hipoteca que un banco te miraría con buenos ojos. Con 2.000 € netos y sin más deudas son 700 € de cuota: unos 147.000 € de capital a 25 años a un tipo del 3%. Cada cuota previa resta de ese techo — 250 € de coche se comen unos 53.000 € de hipoteca posible.
Ojo: el 35% es el techo del banco, no tu objetivo personal. Que te dejen llegar no significa que convenga: por encima del 30% cualquier imprevisto se financia caro, y si la hipoteca es variable, una subida de tipos te puede empujar del 33% "sano" al 40% asfixiante sin que hayas firmado nada nuevo.
Ejemplo con números
Ingresos netos de 2.400 € con 300 € en cuotas: techo del 35% = 840 €; margen para hipoteca = 540 €/mes ≈ 114.000 € a 25 años al 3%.