Comparador de préstamos

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el interés "limpio" del préstamo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye TIN + comisiones + costes obligatorios asociados, así que es lo más parecido al coste efectivo. Comparar préstamos por TIN es engañoso: una oferta con TIN bajo pero apertura del 2% y vinculaciones puede tener una TAE peor que otra sin comisiones.

En revolving la "cuota" es el mínimo que tienes que pagar cada mes, no la cuota que amortiza el préstamo en un plazo fijo. Si pagas solo el mínimo, los intereses se acumulan sobre el capital pendiente y el préstamo se alarga indefinidamente. Las TAE típicas son 18-26% — el doble que un préstamo personal estándar. Mira siempre el coste total de la vida del préstamo, no la cuota.

Cuando el monto es relevante (>15.000-20.000 €) y el plazo es largo (>5 años), ampliar hipoteca suele tener TAE significativamente menor (Euribor + 1-2% frente a 7-10% de un personal). Inconveniente: notaría, registro y gestoría suelen costar 1.000-2.000 €, así que solo gana si el ahorro de intereses supera esos gastos.

Las vinculaciones (seguros, plan de pensiones del banco, tarjetas) son productos que tienes que contratar para conseguir el TIN bonificado. Su coste mensual se suma efectivamente a la cuota. Para comparar de verdad, mete el coste mensual de vinculaciones en el simulador: la TAE real subirá y verás si compensa.

Por ley (LCCI 5/2019) las comisiones por amortización anticipada están topadas: 0,15% en variables los primeros 5 años, 0,25% en fijos/mixtos los primeros 3 años. Después, suelen quedar en 0%. Antes de firmar revisa que la oferta no incluya cláusulas más agresivas.