Calculadora de pensión

La fórmula tiene tres pasos. Primero, la base reguladora: la suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) dividida entre 350; los últimos 24 meses se toman a valor nominal y los anteriores se actualizan por IPC. Segundo, el porcentaje sobre esa base: 50% por los primeros 15 años cotizados, más 0,21% por cada mes adicional entre el 16º y 19º año y 0,19% por cada mes posterior, hasta el 100% (que se alcanza con unos 36,5 años cotizados). Tercero, los coeficientes según modalidad (anticipada o demorada) y los topes mínimo y máximo. Esta calculadora reproduce esa fórmula con los parámetros vigentes en 2025-2026.

Para el 100% sobre la base reguladora necesitas aproximadamente 36,5 años cotizados (en el régimen definitivo desde 2027 son 37 años). Con menos años cobras un porcentaje menor: 50% con 15 años, 62% con 20 años, 85% con 30 años. El mínimo absoluto para acceder a una pensión contributiva son 15 años, con al menos 2 en los últimos 15.

La edad ordinaria depende de los años cotizados. En 2026: 65 años si tienes ≥38 años y 3 meses cotizados; 66 años y 10 meses si no llegas a ese umbral. En 2027 (régimen definitivo): 65 años si ≥38a 6m, sino 67 años. Puedes adelantarte: anticipada voluntaria (≥35 años cotizados, máximo 24 meses antes) o forzosa (≥33 años cotizados con causa involuntaria, máximo 48 meses antes). Cada mes anticipado tiene un coeficiente reductor.

Por cada año completo cotizado después de la edad ordinaria, la Seguridad Social añade un 4% sobre la base reguladora (o, alternativamente, una cantidad a tanto alzado por año demorado, regulada en LGSS art. 210.2.b). Si tu pensión NO está topada al máximo y tienes ya 100% sobre BR, demorar es muy rentable: 4% adicional/año es difícil de batir con otras inversiones a esa edad. Si ya estás al tope máximo, el bono se pierde.

Desde 2021 (Real Decreto-ley 3/2021), el sistema añade una cuantía fija mensual por cada hijo o hija (biológico o adoptado, hasta 4) a la pensión. Se otorga a quien acredite haber sufrido perjuicio profesional por la maternidad/paternidad — en la práctica, mayoritariamente mujeres. Cuantía 2025: 35,90 €/mes por hijo. Se actualiza cada año.

Dos razones principales. La primera: la fórmula divide la suma de bases entre 350 (25 años × 14 pagas) mientras tu salario mensual se prorratea en 12, lo que ya introduce un factor de ~0,86. La segunda: si no llegas al 100% sobre la base reguladora (hacen falta ~36,5 años cotizados), pierdes proporción. Es normal que la pensión quede entre el 60% y el 85% del último salario neto. Cuanto antes sepas tu hueco, más margen tienes para decidir cómo cubrirlo — esa decisión es tuya, no de esta calculadora.

El cálculo asume Régimen General. Como autónomo (RETA) la mecánica es la misma, pero cotizas por tramos (sistema nuevo desde 2023). El problema real: la mayoría cotiza por la base mínima durante años y acaba con una pensión muy baja. Si quieres una pensión digna, sube tu base de cotización en los últimos 25 años de carrera. Para una estimación orientativa aquí, mete tu base efectiva como salario.

La fórmula es exacta y sigue la LGSS vigente. Lo que se estima son tus bases (las pasadas se aproximan desde tu salario actual; las futuras se proyectan) y las cuantías 2026 (revalorización por IPC, definitivas en el BOE de diciembre/enero). Para tu número oficial al céntimo, usa el simulador de la Seguridad Social, que parte de tu Vida Laboral real. Lo de aquí es orientativo, pero la mecánica es la de verdad.