Por qué se cree. Porque el TIN es el número que el banco pone más grande en el folleto y la TAE va en letra pequeña. Y porque "interés" suena más concreto que "tasa equivalente".
La realidad. La TAE es el coste anualizado real del préstamo. Si dos TAE difieren menos de 0,2 puntos, decide por flexibilidad (amortización anticipada sin coste); si difieren más, gana siempre la TAE menor.
Qué significa
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el interés "limpio" del préstamo. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más comisiones, vinculaciones obligatorias y otros costes. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN, nunca menor.
Comparar dos préstamos por TIN es como comparar dos coches por la potencia ignorando el consumo. Una oferta al 5,5% TIN con comisión de apertura del 2% y un seguro vinculado de 25 €/mes puede tener TAE peor que otra al 6% TIN sin comisiones ni vinculaciones.
Ejemplo con números
Préstamo personal de 10.000 € a 36 meses: — Oferta A: TIN 5,5%, comisión apertura 2%, seguro vinculado 20 €/mes → TAE ≈ 12,4%. — Oferta B: TIN 7,5%, sin comisiones, sin vinculaciones → TAE ≈ 7,77%. La "oferta A" del TIN bajo cuesta unos 1.500 € más a lo largo del préstamo.
El error típico
Firmar el primero que te enseñan porque "es el TIN más bajo que he visto" sin meter las comisiones en una calculadora.
Qué mirar antes de actuar
Antes de firmar cualquier préstamo, calcula la TAE incluyendo comisiones y vinculaciones. Si el banco no te la enseña, pídela por escrito: están obligados.